18 Июля 2017 г.    $ 59.07 (-0.81)    € 67.62 (-0.74)

Кто занимается автокредитами. Езда в кредит

Специалисты ожидают, что в ближайшие годы все больше и больше автомобилей будут приобретаться в кредит, причем наиболее существенный рост ожидается в продажах зарубежных автомобилей. До западного уровня пока еще далеко (там в кредит продается девять машин из десяти), но прогресс будет весьма существенным. Банки сейчас находятся «на волне»: наличие большого количества клиентов – физических лиц позволяет устанавливать небольшую процентную ставку, оставаясь при этом с неплохой прибылью. Однако у медали есть и обратная сторона и заключается она в том, что подобный рост нельзя остановить искусственно. Огромный снежный ком потребительского автокредитования катится с горы, набирая все большую скорость.

Все без исключения эксперты рынка прогнозируют, что автокредитование в России будет набирать обороты еще несколько лет. Следует отметить, что схема кредитования постоянно упрощается. В некоторых случаях от заемщика уже не требуют документального подтверждения дохода. Вспомните, возможно ли было подобное несколько лет назад? Для привлечения клиентов банки уменьшают сумму первоначального взноса, разве что не до отрицательных значений. Уже сегодня многие банки, в частности МДМ и «Русский стандарт», выдают кредит даже при отсутствии водительских прав. На рассмотрение заявок уходит максимум три дня. В некоторых автосалонах владельцу приходится ждать машину больше полугода – без кредитной системы такая ситуация была бы невозможна.

Что же касается удешевления кредитов, то именно на этом фронте развернется война в ближайшей перспективе: банки будут «отвоевывать» покупателей за счет предоставления льгот и скидок. Но значительного снижения кредитных ставок ожидать не стоит. Конкуренция между банками скажется на качестве обслуживания, скорости выдачи кредитов, дополнительном сервисе для клиента. Удешевление кредитов или снижение процентных ставок зачастую имеет механизм бонусного характера – на это влияет кредитная история клиента: выполнены ли прошлые кредитные обязательства в полном объеме, без нарушения установленных банком порядков их погашения, то есть без просрочек платежа. По мнению аналитиков, снижение ставок на рынке автокредитования, наблюдавшееся последние несколько лет, продолжится. Между тем улучшатся для заемщика и другие условия кредитования: меньше станет первоначальный взнос, увеличатся сроки, станут проще условия получения кредитов, а процедура оформления кредита упростится. Все же автокредит станет ближе к потребителю.

Страна пишет свою кредитную историю, как десять лет назад писала финансовую.

Опасность этой ситуации для большинства банков заключается в том, что акулы рынка, наблюдая очевидную привлекательность такого вида бизнеса, как автокредитование, будут стремиться к монополизации рынка. Для потребителей этот период станет настоящей манной небесной – условия с каждым днем будут становиться выгоднее, причем не под давлением фактора спроса и даже не для его стимулирования. А вот для ряда причем даже не самых маленьких банков наступит тяжелое время. С экономической точки зрения, люди, которые не дают в долг банку, а берут у него, – это подушка безопасности на случай любого кризиса. Однако это касается общеэкономических процессов. Если же кризисная ситуация формируется искусственно, то выстоять могут лишь те, кто его создает, либо непотопляемые структуры с государственным капиталом.

Естественно, отказываться от своего куска пирога банки по своей воле не будут и продолжат активные действия даже в том случае, если «за углом» ту же услугу будут продавать в три раза дешевле. Но и это не спасет. Активные рекламные кампании, которые проводятся банками, приведут в финансовые институты сотни тысяч потенциальных клиентов. И тогда проблемы, который испытал российский банковский сектор, покажутся лишь легким ветерком по сравнению с той грозой, которая может разразиться на рынке. Речь идет о «кризисе доверия», случившемся пару лет назад на межбанковском рынке после отзыва лицензии у Содбизнесбанка. Отзыв лицензии привел к тому, что ряд банков, в числе которых оказались Московский кредитный банк (МКБ), «Гута-банк» и «Альфа-банк», начали испытывать трудности в выполнении обязательств перед своими клиентами. Тогда кризис доверия стал одной из основных причин замедления темпов развития российской банковской системы. В связи с этим власти предприняли радикальную попытку успокоить население, бросившееся забирать деньги из банков. Госдума срочно приняла законопроект «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов». Согласно этому документу, вкладчики любого банка при его банкротстве получают право на возмещение в пределах 100 тыс. руб.

Прежде чем выйти на рынок потребительских кредитов, любой банк должен выработать стратегию развития розничного бизнеса в целом. Это касается продуктового ряда, клиентской сегментации, каналов дистрибуции, регионов продаж и других факторов. Исходя из этого, формируется стоимость кредита для заемщика. Плюс стоимость средств, которые формируют кредитный портфель банка, то есть способность банка привлечь дешевые ресурсы. Как правило, банки формируют кредитный портфель из собственных средств, а также средств, привлеченных на депозиты и счета физических и юридических лиц, с помощью займов на межбанковском рынке. Источник средств для формирования кредитного портфеля каждый банк выбирает для себя сам.

Второй немаловажный фактор, влияющий на стоимость кредита для заемщика, – величина издержек, которые несет банк, обслуживая кредит. Главная особенность сектора ритейла в кредитовании заключается в том, что он требует серьезных операционных затрат. После выхода банка на рынок розничных кредитов перед ним сразу становится проблема, как оптимизировать процесс обслуживания заемщиков так, чтобы он был наименее трудозатратным. Ведь маржа банка от кредитования одного частного лица несравненно ниже, чем маржа от кредитования торговой компании. И если издержки не оптимизировать, то они могут оказаться выше маржи. Чтобы банк окупил зарплату одного сотрудника, работающего, допустим, исключительно с автокредитами, ему нужно выдать 300-500 кредитов в год. А минимальные издержки автокредитования как направления бизнеса для банка составляют уже порядка $100 тысяч в год (затраты на обособленный офис и зарплату специалистам). При доходности около 30 процентов годовых (она включает комиссионные банка и проценты по кредитам) и сроке окупаемости в три года на рентабельность этого проекта банк выходит после выдачи 3-5 тысяч кредитов. Что же говорить о сроках рентабельности, если доходность будет искусственно снижена из-за конкурентной борьбы? Многие банки просто уйдут с рынка автокредитов.

Но тем не менее бои за рынок продолжаются. Понимая перспективность направления, а также то, что конкуренция на нем будет только расти, банки пытаются уже сейчас отхватить как можно больше. Конкуренция среди банков с каждым днем ощущается все сильнее. Каждый банк стремится не просто продать свой кредитный продукт, но и привязать к себе клиента, чтобы он стал обслуживаться в банке и покупал другие продукты. Денег же у российских клиентов становится все больше. Реальные доходы населения растут, а с ними растет и желание граждан «жить хорошо здесь и сейчас». До западного уровня потребления кредитов России, разумеется, еще далеко, однако приток денег в карманы российских граждан хорошо заметен по увеличению количества новых иномарок на улицах.

Большинство банков активно развивают не только автокредитование, но и розничное направление в целом, чтобы застолбить себе место на этом рынке. Это правильная политика, хотя и довольно жесткая. С другой стороны – бизнес есть бизнес, и главное, чтобы любая конкурентная борьба в итоге приводила к выгоде для потребителя. С кредитованием в автомобильной сфере, скорее всего, будет именно так.