18 Июля 2017 г.    $ 59.07 (-0.81)    € 67.62 (-0.74)

Банк, дай порулить!

Но тут уже другая фраза услужливо стучится в память русского, ехидно вопрошая, любит ли он пресловутую быструю езду. «Люблю», – грустно вздыхает русский… но автомобиля-то нет». – «И не предвидится», – подзуживает жена…И, обращая свой взор к телевизору со сладко поющим управленцем «буржуйского» банка, он машет рукой характерным жестом сверху вниз и отправляется в банк. За автокредитом. По дороге раздумывая, что же такое этот кредит и с чем его едят.

И правда, навязшее в зубах словосочетание «бум потребительского кредитования» накрыло нас с головой. Вслед за американцами мы берем кредиты на все и вся, при этом «покупка автомобиля» – один из самых популярных ответов в графе «цель кредита». Да и само по себе автокредитование – наиболее динамично развивающийся сегмент кредитного рынка России. Сегодня уже каждое третье авто наши люди покупают взаймы. Следует заметить, что количество невозвратов, как правило, не превышает 0,5% от общего числа выданных ссуд. Ведь у банка всегда есть возможность продать машину злостного неплательщика.

…А все началось, когда в 1970-х годах компания «Крайслер» применила гениальный маркетинговый ход – частичное возмещение покупателю затрат после покупки автомобиля. В 1980-х годах этот ход трансформировался в то, что сейчас называется автокредитованием. Сегодня в развитых странах в кредит продается от 60 до 90% автомобилей.

Крупные покупки в кредит за рубежом не принято оплачивать свободными деньгами. Так что автомобиль за счет банка – наиболее распространенный вид приобретения колесного средства. В российских кредитных организациях тоже уже сформировалась определенная история и опыт автокредитования населения, но до Старого Света нам пока еще далеко. Для большинства россиян, помнящих страшные дефолты и прибаутки про лучший способ потерять друга, покупка автомобиля в кредит все еще нечто из ряда вон выходящее. Да и немудрено – данную услуги банки предоставляют населению лишь с 2003 года. Хотя, стоит отметить, за этот невероятно короткий срок рынок автокредитования сделал огромный скачок.

За рубежом автомобильный кредит – вполне обыденное действие. Так, во Франции видов автокредитования столько, что, например, автомобиль можно оформить даже в лизинг (в России это может сделать только юридическое лицо). И процент по нашим меркам довольно гуманен – 7%. В Великобритании система кредитования граждан, как ни странно, очень похожа на российскую. Разве что особого разнообразия в процентных ставках по кредиту нет – все знают, что автомобиль в кредит обойдется в 17% годовых в английских фунтах. Автокредитование сегодня страдает разве что в Германии, где продажи автомобилей падают. Автозаводы идут на дотации банкам, давая им заработать гарантированные 15% и стимулируя тем самым свои продажи. Правда, еще более серьезные проблемы с кредитами испытывают мусульманские государства. Коран запрещает взимание процента и любую финансово рискованную деятельность. Этим сводятся на нет все кредитные и страховые программы. А лидируют в автокредитовании, конечно же, США. Там добрых 90% новых автомобилей покупается именно в кредит. И при этом кредитует покупателя непосредственно сам завод-изготовитель, позволяя рассрочить оплату на срок от двух до пяти лет. И ежемесячное бремя оказывается доступным практически для любого американца – всего-то $300-500. Кредит покупатель может взять и в банке, но это обойдется дороже. В среднем в развитых странах кредит на покупку автомобиля обходится заемщику в оплате 2-3% в год. Российская реальность более сурова: вместо официальных от 9 до 30% приходится жертвовать 35-50% годовых из-за страховки и других «незаметных» вначале расходов.

В 2004 году произошел качественный сдвиг на рынке автокредитования: появились новые кредитные продукты, в том числе экспресс-кредитование, предоставление кредита без первоначального взноса, беспроцентное кредитование, buy-back (возможность отложить погашение до 35% суммы кредита до конца срока кредитования и значительно уменьшить ежемесячные платежи). Более широкое распространение получили программы trade-in (данная услуга подразумевает обмен подержанного автомобиля на новый, с доплатой лишь разницы в их стоимости), а также возможность приобретения в общем пакете недорогой страховки, предоставление кредитов без наличия страховых полисов. Возросло число банков, предлагающих услуги автокредитования, стали доступнее условия: снизились процентные ставки, уменьшилась сумма первоначального взноса, упростилась процедура получения кредита, смягчились требования к заемщику, сократились сроки рассмотрения кредитных заявок и проч.

И все же по стандартам цивилизованного мира банковские проценты в нашей стране непомерно высоки. Руководители банков объясняют это тем, что в России нет «длинных денег», то есть наша валюта не устойчива. Однако ставки по кредитам в иностранной валюте у нас не менее высоки (они порой доходят до 19% годовых). На ближайшее же время нижним пределом ставки процента по валютным кредитам для физических лиц, скорее всего, останется 9%, поскольку, согласно Налоговому кодексу, при ее дальнейшем снижении у получателей кредита возникнут налоговые обязательства, обременительные как в финансовом, так и в административном плане. Другое дело, что далеко не все банки предлагают столь низкий процент. Впрочем, как считают многие финансовые аналитики, доступность кредитов на покупку всего и вся, в том числе и автомобилей, станет возможной после вступления России в ВТО, что предполагает приход иностранных банков. «Тогда снобизма у наших банковских кредиторов поубавится», – полагают доки.

Что же касается Приморья и Дальнего Востока, то у нас услуги автокредитования банки стали предлагать практически сразу после «выброса» этого предложения на столичный рынок – в 2003 году. Сегодня услугу «автомобиль в кредит» предоставляют уже несколько банков Владивостока, и, надо полагать, их число будет увеличиваться, а конкуренция нарастать. По рыночной логике, чтобы увеличить долю своего присутствия на рынке, банки должны стремиться к улучшению для потребителей условий автокредитования. Что и происходит: пусть пока не очень существенно, но снижаются процентные ставки, уменьшаются суммы первоначального взноса, короче становятся сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяются требования к заемщикам.

Но не только банками живет кредитный мир. Уже не один год на кредитном рынке края существуют компании-посредники между клиентами и теми же банками. За сравнительно небольшой процент (от 6 до 15) они берут на себя все хлопоты по оформлению документов и поиску банка. Эти компании позиционируют себя как «добровольные» помощники, избавляющие людей, которые хотят получить кредит именно на автомобиль, от хождений, сбора документов - одним словом, трат своего времени.

Большинство таких компаний имеют или планируют создание базы данных по условиям кредитования всех банков, работающих на ниве автокредитования. Более того, через заключение с этими банками соглашений о сотрудничестве или другими путями они находятся в курсе всех изменений на кредитном рынке региона. Вплоть до изъянов и подводных камней автокредитования. Это, пожалуй, главный плюс автокредиторов.

Клиенту, обратившемуся в такую кредитную организацию, остается только прийти для заполнения заявления и оформления залоговых операций и ждать, когда его пригласят либо в саму кредитную компанию, либо в банк. А дальше, как говорят автокредиторы, «дело техники». Плюс к этому на черном кредитном рынке давно обосновались и неплохо себя чувствуют «черные кредиторы», известные в народе как ростовщики. В любом рекламном еженедельнике можно найти объявления, предлагающие займы, причем независимо от валюты и сумм.

Именно они являются прочной основой авторынка Дальнего Востока в периоды различных правительственных инноваций в деле повышения пошлин. Так это было почти три года назад, когда были повышены пошлины на иномарки старше семи лет, так это случилось в конце прошлого года, когда таможня озаботила автодилеров своими мини-каталогами. Правда, в ценах на свои услуги ростовщики не скромничают. Процент их ставок колеблется от 60 до 100% в год, но недостатка в клиентах «черные кредиторы» не испытывают. В отличие от банков и автокредитных контор, они в течение одного дня могут дать крупный краткосрочный кредит. Вот только как они решают проблему невозврата…

За последние два года интерес приморцев именно к банковскому кредиту вырос в несколько раз. В 2005 году количество обращений в приморские банки за крупными кредитами на покупку автомобилей выросло почти вдвое. Если не брать в расчет тот факт, что большинству заявителей было отказано, сам этот факт говорит о серьезных перспективах автокредитования в Приморье. Особенно учитывая «автомобильную» специфику нашего региона и количество колес на душу населения. Но есть и другая сторона «автомобильности региона» в вопросе кредитования. Дешевую машину купить в кредит нереально, а фактические расходы на покупку нового или подержанного автомобиля (до 6 лет) в среднем на треть повышают его стоимость. Кредитовать покупку дешевых подержанных машин банкам невыгодно. Как говорят банкиры, «кредитовать на суммы меньшие $4 тыс. нерентабельно, а риски при кредитовании старых машин слишком высоки». Конечно, можно получить кредит на покупку новой иномарки у официальных дилеров, только вот тем, кто способен ее купить, это совершенно не нужно, поскольку они могут это себе позволить и без помощи банков. И в нашем регионе эта проблема стоит особенно остро. Ввоз подержанных иномарок на Дальний Восток – удел частных лиц.

Этот факт дает весьма жесткую характеристику современной системе автокредитования не только Приморья, но и всей России. По большому счету автокредитование рассчитано на тех людей, которые и без того (конечно, не без небольшого финансового напряжения) могут позволить себе покупку дорогого автомобиля. Общение с представителями автосалонов показывает, что наибольшее увеличение продаж происходит в компаниях, торгующих автомобилями зарубежного производства.

Однако, что ни говори, а для человека с невысоким, но стабильным доходом кредит – вещь полезная. Это избавление от многих проблем, связанных с накоплением денежных средств, а также от томительного ожидания – когда же его мечта наконец осуществится. Гораздо проще заплатить в итоге большую сумму, но получить товар сейчас, нежели долго отказывать себе во всем, собирая нужное количество денег. Не у каждого это и получается. Часто бывает, что деньги тратятся совсем на другое. Да и эксперты по-прежнему утверждают, что у рынка автокредитования есть еще очень большие перспективы для роста.