24 Июня 2017 г.    $ 59.66 (-0.49)    € 66.68 (-0.47)

Авто в кредит: дороже, но своевременнее?

У каждого способа свои плюсы и минусы, однако банковские эксперты называют услугу автокредитования весьма перспективной.

За руль – уже сейчас
Итак, что нужно знать, если вы захотели приобщиться к любителям ездить в долг и решили обратиться в банк за автокредитом. Процентные ставки. Размер первоначального взноса сократился сегодня до 20-30%. Срок рассмотрения заявки на кредит минимален. Средний уровень ставок – 10-15% годовых в долларах, и они снижаются.

Хотя сам по себе способ оплаты в рассрочку перестал быть экзотикой, пока рано говорить о поголовном увлечении приморцев новой забавой. Прежде всего может смутить сумма. В отличие от сравнительно небольшого займа на покупку бытовой техники, цена которой, как правило, от 500 до 1000 долларов, при покупке автомобиля вам придется одалживать 10-20 тысяч «зеленых». Средняя сумма, на которую решаются наши соотечественники, – 17 тысяч у.е. Кредиторы здраво оценивают возможности потенциальных должников и предлагают в долг от 3-4 до 30-35 тыс. долларов без какого-либо поручительства. Впрочем, некоторые из банков декларируют отсутствие верхней планки кредита при условии, что первоначальный взнос составит 80% стоимости автомобиля.

По словам Натальи Вакуленко, менеджера по рекламе «Восточного Экспресс Банка», по учету оформляемых кредитов в банке автокредитование пользуется спросом и с каждым месяцем набирает обороты, становится все популярней у приморцев. К преимуществам такого способа перед обычным потребительским кредитом в банке относят сумму, которую готов выдать кредитор. «Целевой кредит в нашем банке выдается до 100 тыс. руб., а кредит на автомобиль – до 300 тыс. руб.», – утверждает она. С другой стороны, в банке «Приморье» специальной целевой программы автокредитования нет. «Общая действующая в банке программа потребительского кредитования является нецелевой, т.е., взяв денежный заем в банке «Приморье», его можно потратить на что угодно, в том числе на приобретение машины. Также машины принимаются в залог на общих основаниях в качестве движимого имущества. Причем здесь сумма потребительского кредита не ограничена, просто разнится процентная ставка: до 100 тыс. руб. – 23%, от 101 тыс. руб. до 300 тыс. руб. – 22% и от 301 тыс. руб. – 21%», – рассказывает Кира Гайт, ведущий специалист отдела маркетинговых коммуникаций службы маркетинга АКБ «Приморье».

Вообще, в зависимости от суммы первоначального взноса, процентная ставка может существенно колебаться. Арифметика проста: чем выше взнос – тем ниже проценты. Сегодня средняя сумма первоначального взноса составляет 20-30% цены автомобиля при сроке оплаты кредита 1-3 года. Правда, независимые эксперты советуют не обольщаться низкими цифрами взносов и процентных ставок. В долг можно купить, в принципе, любой автомобиль, возрастные ограничения очень мягкие. Например, в «Восточном Экспресс Банке» дадут деньги на следующие транспортные средства: новое или подержанное авто (легковое либо грузовое), мотоцикл, квадроцикл, мопед. Ограничение по возрасту машины – не старше 15 лет.

Зачастую банк определяет, достоин ли заемщик получить авто в рассрочку в зависимости от запросов потенциального должника. Например, если необходимая сумма – от 50 до 150 тыс. рублей, то требования к заемщику: возраст от 21 до 65 лет (с учетом срока кредита), стаж работы на последнем месте не менее 1 года, прописка или временная регистрация на территории обслуживания банка, наличие водительского удостоверения у заявителя или члена его семьи. Если же желанная покупка оценивается от 100 до 300 тыс. рублей, то верхняя планка возраста заемщика снижается до 60 лет (с учетом срока кредита), а его водительский стаж должен быть не менее 2 лет.

Препятствия на пути
В любом случае, банк – коммерческая организация, нацеленная на получение прибыли, и он всегда найдет способ себе эту прибыль обеспечить. Простейший способ – повышение страховки. Страховая компания – обязательный участник процесса продажи автомобиля в кредит. И зачастую среди непременных условий, выдвигаемых банком, таких как, например, установка сигнализации непосредственно в конкретном автосалоне, значится страхование авто в назначенной страховой компании. При этом стоимость страховки может быть существенно завышена. Подобная практика распространена весьма широко.

Кроме ежемесячных выплат банку с учетом начисляемых процентов согласно установленной процентной ставке, банк может установить дополнительные выплаты. Наталья Вакуленко: «В нашем банке нет такого условия, как страхование машины в конкретной компании, мы страхуем только жизнь заемщика на 1 год. К дополнительным тратам относится: при кредите «Смени авто» – 1,5 % за открытие счета и страховка (зависит от суммы кредита), комиссия за ведение счета – 1,4%. В этом случае процентная ставка зависит от срока: 1-2 года – 12%, 3-5 лет – 13,9%. При кредите «Купи авто» процентная ставка зависит от первоначального взноса: со взносом – 12%, без взноса – 13,9%. Также предусмотрены 1,5 % за открытие счета, страховка, комиссия за ведение счета – 1 %».

По словам экспертов, при покупке в кредит стоимость автомобиля в среднем возрастает на треть. И с этим придется смириться. Избежать подобных трат не удается никому. Не исключено, что банк может произвольно взимать нерегламентированные доплаты за самые разнообразные услуги, которые с лихвой возместят ему пониженную ради громкой рекламы процентную ставку.

!К недостаткам услуги автокредитования специалисты относят следующие моменты, существенно влияющие на конечную стоимость машины:
- комиссия за открытие счета;
- комиссия за ведение счета (0,3-0,5% от суммы кредита ежемесячно);
- штраф за досрочное погашение кредита (1-2% от суммы задолженности);
- страховка только у аккредитованных компаний по повышенным тарифам (на 2-4% выше средних);
- фиксированный тариф за страховку без учета амортизации автомобиля, стажа и возраста водителя;
- фиксированный тариф за страховку без учета системы «бонус-малус» (убыточное/безубыточное вождение);
- невозможность оплачивать страховку в рассрочку.

Наконец, при том что потерять авто в результате аварии всегда печально, вдвойне обидно ежемесячно платить за то, на чем уже не ездишь. Причем вышеупомянутой страховки не всегда хватает на то, чтобы восстановить автомобиль. Так как зачастую солидная ее часть уходит банку, ведь автомобиль автоматически является залогом по кредиту. Отдать деньги сразу и сесть в седло железного коня либо платить за это удовольствие по частям, в итоге покупая машину дороже – каждый решает индивидуально. Но, так как россияне вообще, и приморцы в частности, уже подсели на «жизнь в долг», наверняка автокредитованию открыт путь к сердцам автолюбителей.